Hitelügyintézés egy retinaszkennerrel: a bankolás jövője
Akik a blokklánc-technológia és a kriptovaluták mellett érvelnek, gyakran mondják azt, hogy ezáltal kiszűrhető lesz a rendszerből a felesleges centralizált együttműködés, ami a pénzügyi világban általában a bankokat jelenti.
A decentralizált pénzügyekben ez is lehetséges: a San Francisco-i Divine Research összegzése óta az elmúlt félévben több mint 30 ezer fedezet nélküli hitelt bocsátottak ki, melyeket mindössze egy néhány másodperces szkenneléssel ellenőriztek le. Nincs papírmunka, sem fedezet, de mennyire biztonságos ez?
Biztosíték nélküli hitelezés
A San Franciscó-i Divine Research 2024 vége óta több mint 30,000 fedezet nélküli kriptohitelt helyezett ki, jellemzően 1,000USD alatti összegben, főként kihagyott, hagyományos banki hozzáféréssel nem rendelkező embereknek.
Ami igazán forradalmi, az a hiteligénylés módja: a felhasználók egy World ID névre hallgató, Sam Altman (OpenAI, Worldcoin) nevével fémjelzett szemszenzoros biometrikus ellenőrzésen esnek át. Ez az egyedülálló digitális személyazonosság-rendszer kizárja a csalást és az álhitelezést – minden ügyfél valódi, egységes személy, nincs ismételt igénylés más néven vagy hamis identitással.
Divine szerint ez az eszköz lehetővé teszi, hogy hétköznapi emberekhez – tanárokhoz, utcai árusokhoz, gig-munkásokhoz – jussanak el, ahol egyébként hitel szóba sem jönne. De a digitális forradalom ára is van: az induló hitelkockázat óriási, első körben 40% körül mozog a nemfizetési arány, amit még a 20–30%-os kamatok is csak részben kompenzálnak. A platform egyensúlyát az adja, hogy a veszteség egy részét Worldcoin tokenek eladása, illetve az extrém kamatok fedezik – a tőkét azonban nem klasszikus pénzintézetek, hanem privát befektetők biztosítják kriptopiaci extraprofit reményében.
A decentralizált újítók nyomában
Divine mellett újabb startupok is próbálkoznak hasonló, bankokat kihagyó hitelmodellekkel. Az Ethereum-alapú 3Jane például a felhasználók on-chain tevékenységéből, off-chain bevételeiből és digitális profiljából épít becsület-alapú pontozást – így juttat hitelt fedezet nélkül, komplex algoritmusok és AI-rendszerek segítségével. Itt már nemcsak emberek, hanem kripto-fókuszú vállalkozások, hozamvadászok és jövőbeli AI-agentek is igénybe vehetik ezt a hibrid hitelrendszert.
Az intézményi piacra lő a Wildcat, amely a hitelfelvevők megbízhatóságát becsli, és modern on-chain biztosítékokat, reputációs megoldásokat használ. Itt már rugalmasabb (akár csoportos) hitelezői recourse rendszerek, átlátható folyamatok és jogi vitarendezési megoldások is rendelkezésre állnak – a közös cél: a tőkepiaci hitelnyújtás modernizálása, a klasszikus banki formák decentralizálása.
A múlt árnyéka és a jövő ígérete
A 2022-es Celsius, Genesis és BlockFi botrányok, a tőkevesztés, csalások és csődeljárások intő példák voltak számos kriptolending platform számára: a banki felügyelet nélküli „vadkelet” nem veszélytelen. Azóta a fő hangsúly az okos-szerződések, digitális ID-k és blokklánc-transzparencia biztonságára, valamint a hitelkockázat megosztására került. Talán épp ennek bizonyítéka, hogy ma már a Wall Street is érdeklődik: a JPMorgan – megpuhulva a régi „Bitcoin=csalás” mítoszon – 2026-tól tervezi, hogy olyan hiteleket kínál, amelyek mögött Bitcoin és Ether áll biztosítékként.
A blokklánc-alapú hitelezés forradalmi ereje éppen az átláthatóságban, a decentralizált ellenőrzésben és az azonnali, fizikai személyazonosságot is garantáló technológiákban rejlik. Míg a központi bankrendszerek az adminisztrációra, kizárólagosságra és profitmaximalizálásra építenek, a kriptovaluták világa azt ígéri: bárki kaphat esélyt – csak legyen egy szeme az Orbra, kriptotárcája a zsebében, és akarjon belevágni. Kérdés, hogy a szabályozás, a technológia és a felhasználók mennyire tudják kordában tartani a kockázatokat és megvalósítani a pénzügyi demokráciát – de a paradigmaváltás már elindult, és nincs visszaút a múlt bankfiókjai közé.