Útban a totális megfigyelés felé: az Európai Központi Bank digitális pénz koncepciója

Tegnap az Európai Központi Bank közzétett egy dokumentumot, amely felvázolja az intézmény digitális valuta koncepcióját. Az EKB digitális valutája egyszerre akar anonimitást kínálni a felhasználóknak és megfelelni a pénzmosás (AML) és a terrorizmus elleni küzdelem (CFT) előírásainak.

A dokumentumban felvázolták egy egyszerűsített fizetési rendszer struktúráját. Az alacsony értékű tranzakciók névtelenül mennének át és a felhasználó kiválaszthatja, hogy opcionálisan mely közvetítő entitások mely részét láthatják a tranzakcióknak (dönthet a zéró adatszolgáltatás mellett is). Ezzel szemben a nagyobb összegek AML és CFT megfelelést igényelnek, amit személyazonosításhoz kötnének.

A modell egy duális, jegybank által kereskedelmi bankokon keresztül kibocsátott CBDC-t javasol, amihez direkt hozzáféréssel rendelkeznek a központi bankon keresztül a kereskedelmi bankok. A koncepcióterv egyben egy külön e célra létrehozott AML hatóságot is előirányoz, mely automatikusan elutasítja a letiltott felhasználók tranzakcióit.

Ez az AML hatóság időbélyeggel ellátott ‘anonimitási utalványokat’ állít ki a felhasználók számára rendszeres időközönként, melynek értéke mondjuk lehet napi 150 euró. A felhasználó anonim módon költheti el ezt a napi összeget anélkül, hogy meg kellene felelnie az AML és CFT követelményeknek. Az anonim összegek értékét a kereskedelmi bankok határoznák meg.

Direkt P2P tranzakciók: minek

Noha a szerzők nem említik, de ebben a modellben nincs lehetőség személyes (p2p) készpénzutalásra. Az AML/CFT azonosítás tranzakciós szinten történik, amely a jelenlegi bankrendszer praktikáira hasonlít.

A felvázolt koncepciót nevezhetjük az inkluzív, direkt utalásokra kihegyezett Bitcoin hálózat antitézisének is, ugyanis bitcoin utalásakor alapértelmezetten nincs szükség közvetítő harmadik félre. A kriptovaluták esetében az AML és CFT megfelelést a centralizált piaci entitások, mint a kriptotőzsdék, tárcák, bitcoin kaszinók, webshopok stb. biztosítják. A tranzakciók pedig önmagában pszeudoanonimek, a tranzakciók átvilágíthatóak és nyomon követhetőek anélkül, hogy az utalás indítójának fel kellene fednie magát.

Ugyan külön nem kritizálja a koncepciós dokumentum az ilyesfajta open source megközelítését a pénzügyi architektúráknak, de AML/CFT szempontjából hibásnak véli, ugyanis a jelen kriptovaluták lehetővé tehetik az ártó szereplők számára, hogy a radar alatt nagy volumenű tranzakciókat bonyolítsanak le. Bitcoint lehet venni készpénzért vagy decentralizált váltókon is, ahol nincs AML/KYC eljárás érvényben. Az ilyen radar alatti tranzaktálás, a dokumentum szerint azt feltételezi, hogy a résztvevők nem képesek vagy nem akarják azonosítani magukat.

A tanulmány szerencsére világossá teszi, hogy az EKB nem döntött még CBDC kibocsátása mellett,  a terv koncepciós fázisban leledzik és még nincs rá megvalósíthatósági terv.

A dokumentum megírásában az EUROchain kutatási hálózat, az Accenture és az R3 privát blockchain konzorcium vett részt.

Amikor a farok csóválja a kutyát

Az EKB tanulmánya azt is kijelenti, hogy a központi bank kezdeményezései nem akadályozhatják meg vagy vonhatják ki a piacvezérelt megoldásokat. Amit nehéz is lenne megtenni, hacsak a hatóságok és a központi bankok nem kezdik kriminalizálni a P2P kriptovaluta tranzakciókat. Ez máris elrettentő példát jelenthet sok user számára attól függetlenül, hogy a realitás talaján maradva, a központi bank nem tud betiltani egy szoftvert, ami több millió készüléken a világ bármely pontján fut és szabadon elérhető és letölthető. Ehhez az Internet felépítését kellene alapjaiban megváltoztatnia. Azt viszont eléri, hogy befolyásolja a jövőbeli fejlesztési alternatívákat.

Vegyünk egy induló vállalkozást, amely úgy gondolja, hogy akár 50% esély van egy a dokumentumban felvázolt központi banki CBDC kezdeményezés megvalósulására. Az EKB által protezsált megközelítési mód nyilvánvalón befolyásolja az innovátor és a finanszírozók döntéshozatalát.

Az egyetlen komoly ellensúly az Európai Központi Bank által képviselt narratíva eltaposására egy még nagyobb mamut bevonásával lehet, ez pedig a Facebook, mely több felhasználóval rendelkezik, mint a központi bankok együttesen.

Akármelyik megoldás is fog elterjedni, a Bitcoin nyerni fog vele.